クレジットカード決済の導入を考えている事業者が知っておきたいことの一つが「与信枠」についてです。
与信枠という言葉は聞いたことがあっても、詳細は分からないという方も多いのではないでしょうか。
本記事では、クレジットカードの与信枠の概要や種類、決め方、使われ方などをご紹介します。

与信枠とは

与信とは、相手に信用を与えることを指す言葉です。
クレジットカードなどの商取引において、契約相手を信用し、商品代金を回収する前に物品を渡したり、与えたりすることを意味します。
そして「与信枠」とは、クレジットカードの「利用限度額」にあたります。
カード会社が独自に「この人にならこれだけの金額を事前に支払うことができる」枠のことです。
与信枠が多いほどカード会社から信頼されており、高額商品を購入することができます。
与信枠はクレジットカード会社が独自の調査によって決定しますが、判断基準などは公開されていません。
保持期間はクレジットカード会社によって異なりますが、一般的に30～90日間とされています。

与信枠の確認方法

与信枠は、クレジットカードの限度額を確認することでおよその金額が分かります。
限度額は、クレジットカードの代金請求書や会員ページなどで確認できます。
また、コールセンターなどに電話して問い合わせることも可能です。

クレジットカードの途上与信とは

初めてクレジットカードの申し込みを行った人には、「途上与信」が行われます。
途上与信とは、カードの利用中に行われる審査です。
カード会社が個人信用情報機関に問い合わせてカードの支払い履歴、借入状況、取引の長さなどの金融情報などを確認します。
情報によって点数をつけ、利用者の信用度が決定されます。

与信枠の種類・決め方

与信枠には、いくつかの種類がありますので知っておきましょう。
ここでは、種類と決め方についてご紹介します。

与信枠の種類

ショッピング枠（一括払い）
ショッピング枠は、商品やサービス購入時に割り当てられる与信枠を指します。
一括払いが前提で、分割払いやリボ払いなどとは別の枠です。
カード会社ごとに異なりますが、支払いが可能とされる額の90％以内がショッピング枠に設定されることが多いです。

ショッピング枠（割賦払い）
割賦払いとは、商品・サービス代金を分割払いまたはリボ払いする際に利用される与信枠です。
一般的に、一括払いよりも低く設定されます。

キャッシング枠
クレジットカードを用いた現金を借入する際の与信枠です。
ショッピング枠とは別で、貸金業法の総量規制に基づいて年収の3分の1までに定められています。
所有しているクレジットカードがすべてキャッシング枠の対象となるので、カードを多く持っている人ほど1枚当たりのキャッシング金額が少なくなるとされています。

与信枠の決め方

与信枠は、クレジットカード会社が独自に審査して決定します。
審査時に、信用情報機関やクレジットヒストリーなどの確認しながら決定するといわれています。
たとえば、収入が安定している公務員や高収入の人、大企業勤務の人は与信枠が増える傾向あります。
収入や勤務形態のほか、年齢、性別、同居家族の有無などをさまざまな項目から審査されます。
収入が高いことよりも安定性を重視する傾向にあるため、高収入というだけでは、なかなか与信枠は増えにくいといわれています。

与信枠の使われ方

クレジットカードの与信枠の使い方の一つが、決済方法の一つである「仮売上」です。
通常のカード決済の場合、カード会社が定めた引き落とし日に確定された金額が引き落とされます。
しかし仮売上を使った決済処理が行われた場合、決済金額が確定されず与信枠から決済金額が確保されます。
たとえば、事業者が商品を郵送したのを確認したあと、個人のクレジットカードに請求を行うなどです。
商品の注文時に即時請求するのではなく、決済金額を与信枠から確定させ、商品の郵送が確認できたら改めて決済金額を請求します。

事後決済による仮押さえ

クレジットカードで事後決済を行った場合、予約金額分の与信枠を仮押さえすることが可能です。
後日、顧客が店舗に来店した際に返金（仮押さえ枠の解放）処理を行います。

クレジットカードの与信確保(オーソリ)とは？

クレジットカードの与信確保(オーソリ)とは、不正利用防止、利用限度額超過を防止するための処理です。
与信確保は、事業者とカード会社どちらも手続きを行います。
事業者は顧客が提示したクレジットカードや取引内容に問題がないか、カード会社に確認します。
この作業は「オーソリ処理」と呼ばれ、カード会社は内容を確認後「オーソリ結果」として通知をします。
事業者はクレジットカードの有効性が確認できたら決済枠を予約します。
そしてカード会社に売上依頼を行い、その後売掛金がカード会社から振り込まれます。

与信枠について理解しておこう

クレジットカードの与信枠は、事業者にとっても知っておきたい知識の一つです。
特に売掛金を振り込んでもらう際には、与信確保（オーソリ）処理を行う必要があるため、仕組みについて理解しておきましょう。